Договор личного страхования это

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Комментарий к ст. 934 ГК РФ

1. Личное страхование связано с возможностью наступления личных обстоятельств в жизни гражданина (например, смерти или вступления в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не всегда поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы для обеспечения гражданина средствами при наступлении страхового случая. Отсюда и название страховой выплаты по личному страхованию — страховое обеспечение.

2. Страховая выплата может производиться единовременно (например, в случае смерти) или периодическими платежами — аннуитетами (например, в случае утраты трудоспособности). Она производится в пределах установленной договором страховой суммы, размер которой определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 1 и 3 ст. 947 ГК).

3. В зависимости от вида страхуемых рисков выделяют страхование на случай: 1) причинения вреда жизни; 2) причинения вреда здоровью; 3) достижения определенного возраста (на дожитие); 4) наступления иных обстоятельств (вступление в брак, рождение ребенка, увольнение с работы и т.п.).

Как и всякое страхование, личное страхование имеет рисковый характер. Однако во многих случаях страховая выплата по личному страхованию производится всегда, но ее размер и срок выплаты являются для сторон неизвестными при заключении договора. Таково, например, страхование на дожитие: при достижении определенного возраста выплачивается одна сумма, а если гражданин умер до этого возраста — другая сумма. Поэтому и здесь элемент риска присутствует. Такое страхование именуют накопительным. В дополнение к страховой сумме при накопительном страховании может выплачиваться часть инвестиционного дохода, приходящегося на уплаченную страхователем страховую премию (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

4. Страховая выплата по личному страхованию производится независимо от выплаты сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

5. При личном страховании застрахованным лицом является гражданин, в жизни которого могут произойти обстоятельства, служащие страховыми случаями. Застрахованное лицо часто не совпадает со страхователем. Личность застрахованного должна быть вполне определенно указана в договоре (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).

Страховая выплата производится лицу, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателю (абз. 2 п. 1 коммент. ст.). Этим лицом может быть страхователь, застрахованное лицо или иное лицо, названное в договоре страхования.

6. Если договор заключается не в пользу застрахованного лица, то требуется письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования. Законодатель рассматривает договор, заключенный без согласия застрахованного, в качестве оспоримой сделки, которая может быть оспорена самим застрахованным лицом или его наследниками (абз. 2 п. 2 коммент. ст.). Срок давности по этому требованию составляет один год со дня, когда застрахованное лицо (его наследники) узнало или должно было узнать о заключении договора страхования (п. 2 ст. 181 ГК).

Согласно абз. 2 п. 2 коммент. ст. застрахованное лицо дает согласие на сделку. Такое согласие представляет собой одностороннюю сделку, служащую предпосылкой вступления договора личного страхования в силу. При отсутствии согласия застрахованного лица договор личного страхования не вызывает соответствующего его содержанию правового последствия и поэтому не может быть оспорен, поскольку оспаривание сделки направлено на прекращение вызванного ею правового последствия (см.: Крашенинников Е.А. Сделки, нуждающиеся в согласии // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2008. Вып. 15. С. 11. Прим. 20).

Поскольку законодательство о страховании не предусматривает особенностей дачи согласия лицами, не обладающими полной дееспособностью, подлежат применению общие предписания ст. 26 — 30 ГК.

7. Закон не требует, чтобы страхователь или выгодоприобретатель имели какой-либо интерес в страховании на случай наступления обстоятельств в жизни застрахованного лица. Представляется, что требование абз. 2 п. 2 коммент. ст. о получении согласия застрахованного лица на личное страхование его интересов устраняет необходимость выяснения того, имеется ли у страхователя интерес в заключении договора страхования или имеется ли у выгодоприобретателя интерес в получении страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Вместе с тем такое страхование не должно приобретать характер игры и в соответствующих случаях может быть признано притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК).

8. Если страховой случай состоит в смерти застрахованного, а выгодоприобретателем назначено другое лицо, то причитающаяся выгодоприобретателю страховая сумма не попадает в состав наследственной массы.

Судебная практика по статье 934 ГК РФ

Разрешая спор, суд первой инстанции, сославшись на пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитным обязательствам с ответчиков, как наследников Рязановой В.А., поскольку умершая являлась застрахованным лицом.

Суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь положениями статей 934, 943, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не нашел оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и пришел к выводу о том, что в пользу Авакяна Д.Б. подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 16 875 000 руб. за вычетом уступленного Ярославцеву Я.В. требования на сумму 3 000 000 руб., а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 9 декабря 2015 г. по 30 марта 2018 г. в общей сумме 4 066 599,78 руб. и компенсация морального вреда в размере 100 000 руб.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 329, 382, 384, 388, 431, 934, 943, 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суды пришли к выводу о доказанности наступления страхового случая и уступки права требования взыскания суммы страхового возмещения истцу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суды руководствовались статьями 198, 200, 201 Арбитражного процессуального кодекса, статьями 422, 428, 819, 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), статьями 2, 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», учитывали правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 06.07.2001 N 131-О, принимали во внимание пункт 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», и исходили из следующего.

Отказывая в требовании общества о признании предписания недействительным, суды руководствовались статьями 421, 422, 428, 934, 935, 942, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей», федеральных законов от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» и от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и исходили из обстоятельств дела, установленных применительно к имеющимся в деле доказательствам и объяснениям сторон.

Виды личного страхования и их особенности

Никто не способен предугадать, какие опасности или болезни могут ожидать человека на жизненном пути. Невозможно ощущать себя в безопасности на 100%. Чтобы быть готовым к различным непредвиденным ситуациям, гражданам предлагают услуги по личному страхованию.

В том, как все это устроено, разобрались специалисты Бробанк.ру. Они готовы делиться информацией.

К данному виду страхования относятся любые виды, предназначенные для защиты жизни и здоровья человека. Это целый комплекс различных программ, которые защищают гражданина при наступлении страхового случая, прописанного в договоре со страховой компанией. Человек, на которого оформлена страховка, если происходит такой случай, имеет полное право на получение страховой выплаты. Из средств, уплаченных страхователями, создается специальный фонд – из него выплачивается страховая сумма.

Основные положения

Многих ответственных за свое здоровье и жизнь людей волнуют вопросы безопасности – поэтому услуги страховых компаний достаточно разнообразно. Они предлагают финансовую защиту застрахованному гражданину. В любой страховой ситуации выплата, которую получает пострадавший и его родственники, это финансовая поддержка в трудной ситуации.

Различают следующие виды защиты:

медицинское страхование и болезни;
от несчастных случаев;
при достижении пенсионного возраста;
жизнь и смерть;
наступление какого-либо события.

ФЗ «О страховом деле» курирует правила личного страхования. Согласно этому закону, страховка может быть обязательной и добровольной. Кроме этого, Гражданский кодекс РФ содержит некоторые правовые положения, призванные обеспечивать защиту граждан при заключении договора со страховой компанией. Различают договора страхования по сроку действия – долгосрочные договора (от 1 года) и краткосрочные (от 1 дня).

Классификация личного страхования

Есть несколько факторов, по которым можно классифицировать разные программы личного страхования.

Форма страховой выплаты – бывает однократная или периодическая.
Срок действия договора.
Плата за оформление страхового полиса – одним или несколькими взносами.
Число застрахованных лиц – индивидуальный или коллективный.

Также учитывается объем застрахованной ответственности – медицинская помощь, инвалидность или смерть.

Страхование жизни и смерти

Страхование жизни и смерти можно условно разделить на несколько видов – это смерть застрахованного человека, а также его дожитие до какого-либо возраста. Этот вид договора может заключаться напрямую с человеком, желающим застраховать свою жизнь, а может быть оформлен на другое лицо при наличии от него письменного согласия. В случае смерти страховая выплата производится при предъявлении свидетельства о смерти, выданного ЗАГС.

Стоимость оформления полиса зависит от ряда факторов

Страховка на случай смерти бывает пожизненная и срочная. Первый вариант не подразумевает каких-либо сроков – когда бы человек не умер, страховая компания обязана выплатить наследникам положенную выплату. Второй вариант – когда застрахованное лицо умирает в период действия договора. Когда страхование срочное, договор заключается на срок 1-20 лет, а оформляющему страховку человеку не должно быть больше 70 лет. Стоимость оформления полиса в обоих случаях зависит от сферы деятельности человека, состояния его здоровья и возраста.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данный вид страхования бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование требуется для:

пассажиров. Под этот вид попадают различные виды транспорта — автобусы, поезда, самолеты. Договор заключает перевозчик и стразовая компания. При покупке билета пассажир автоматически уплачивает страховой взнос. В случае получения травм пассажир получает страховую выплату, а в случае его гибели деньги получают его родственники или другие наследники;
сотрудников разных производств. Актуально для тех, кто рискует получить травму или погибнуть, находясь на рабочем месте;
сотрудников МВД, прокуратуры, налоговых органов, военные и другие. Выдается организациям, у которых есть специальная лицензия. Величина страховки зависит от зарплаты.

Добровольное страхование от несчастных случаев может оформить любой желающий, для себя или членов своей семье. В случае наступления страхового случая возмещаются расходы на медицинское обслуживание, производятся ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности, а при получении инвалидности или смерти назначается страховая выплата.

Этот вид страхования поможет как сотрудникам МВД, так и обычным гражданам

Предназначение такого страхования – покрыть материальные затраты при наступлении негативных обстоятельств в жизни застрахованного лица. При оформлении полиса учитывается состояние здоровья, возраст и место работы.

Пенсионное страхование

Когда пенсионный возраст приближается, многие граждане задаются вопросом финансового обеспечения после выхода на пенсию. Для таких случаев существует пенсионное страхование. Для определения размера выплат учитываются следующие факторы:

срок действия договора.
пол страхователя.
суммы взносов за оформление полиса (частичные или единым платежом).

Если вовремя его оформить, можно получать дополнительные деньги, кроме стандартной государственной пенсии. Этот вид страхования исключительно добровольный.

Медицинское страхование

По данным экспертов нашего сайта, это самый популярный вид личного страхования, так как направлен он на предоставления человеку медицинской помощи. Бывает обязательным и добровольным.

ОМС – обязательное медицинское страхование. Оформляют все российские граждане. Содержит небольшой перечень медицинских услуг, который можно получить в больницах и поликлиниках бесплатно. Этот перечень установлен государством и является единым для всех регионов страны.
ДМС – добровольное медицинское страхование. Заключается гражданином самостоятельно. Такой полис стоит дороже, но он включает в себя большое количество медицинских услуг: стоматология, стационарное лечение, медикаменты и санатории.

Чтобы не оказаться без помощи в ситуации, когда счет идет на минуты, стоит иметь страховку

Полис ДМС обязателен для тех, у кого нет гражданства РФ.

Стоимость

При получении полиса в любой страховой компании учитывается ряд факторов, которые влияют на стоимость. Существует единый перечень показателей, который влияют на все виды: размер установленной страховой выплаты, срок перечисления выплаты, длительность договора, данные статистики смертности и иных показателях о разных категориях граждан, другую информацию, которая имеет отношение к выбранной программе страхования.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Договор личного страхования: что это и как правильно заключить?

Договор личного страхования граждан подразумевает защиту интересов страхуемого лица в сферах здоровья и жизни. При наступлении страхового случая, обусловленного потерей трудоспособности, здоровья, жизни, предоставляются денежные средства непосредственно страхователю либо доверенному лицу (в случае его смерти), указанному им при заключении договора. Большинство страховых программ личного страхования адаптируются под возможности каждого клиента.

Что такое договор личного страхования

Договор ЛС – это услуга, предусматривающая выплаты в результате наступления рисков, связанных с человеком. Такая страховка оформляется с помощью договора, который отличается в зависимости от конкретного вида ЛС.

Существует обязательное и добровольное ЛС. Каждый вид следует рассмотреть подробно:

Обязательное личное страхование – это вид страховки, который регулируется Федеральным Законом. Он указывает о том, что страховые организации, к которым обратились организации и граждане, не вправе отказать в страховании. Сегодня существуют программы, где страхование сотрудников отдельных сфер обязательно. Организации, не относящиеся к таковым, могут оформить медицинскую страховку.
Добровольное личное страхование. Оформляется исключительно по желанию человека. Такой полис, как правило, стоит дороже, чем обязательное страхование, а договор предусматривает больше возможностей для клиента. Для того чтобы стать владельцем добровольной страховки, нужно обратить в любую страховую компанию. Гражданин, планирующий приобрести страховку такого вида, должен понимать, что страховщик вправе отказать в ее выдаче, если сочтет страхуемого неблагонадежным.

Личное страхование классифицируется на отдельные направления:

По типу выплат. Платежи могут быть регулярными с ежемесячными траншами.
По длительности. Выделяют краткосрочное страхование, среднесрочное и долгосрочное. Краткосрочный договор действителен в течение одного года, среднесрочный – в течение 1-5 лет, срок долгосрочного страхования превышает 5-ти летний срок.
По объему ответственности. Страховой полис предусматривает потери трудоспособности, оказание врачебной помощи, получения инвалидности, риск смерти либо дожития. Личное страхование может быть медицинским, пенсионным, комбинированным и пр.
По количеству застрахованных лиц. Полис может быть групповым, защищая интересы сразу нескольких лиц либо оформляться индивидуально.

Читайте также Договор комиссии что это?

От каких рисков защищает

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Разнообразие форм личного страхования призвано защищать социальное положение страхуемого. Взаимодействие со страховой компанией у человека может начинаться с момента рождения и до смерти. Родители, страхующие благополучие ребенка, максимально обеспечивают ему «настоящее», а после, страхуя свое здоровье и жизнь, человек обеспечивает своим наследникам «будущее».

Что еще почитать:

Трудно переоценить важность значимости личного страхования. Сегодня во многих развитых странах такой вид страхования составляет свыше 65% от всего страхового рынка. Страховой полис позволяет не только получить квалифицированную медицинскую помощь в случае наступления страхового случая, он дает уверенность в материальном благополучии членов семьи при летальном исходе. Личное страхование – довольно выгодная форма накопления, поэтому в случае недоверия к отечественным банкам, гражданин может накапливать свои сбережения именно в виде страхования.

Кому обязательна данная страховка

В Российском законодательстве предусмотрено два типа ЛС – обязательное и добровольное, каждый из которых имеет свои особенности.

Обязательное страхование регулируется государственными органами на федеральном уровне, и на основании законодательства все страховые организации, участвующие в программе, не имеют право отказать юридическому или физическому лицу в оформлении договора. Сегодня в РФ данная страховка обязательна для госслужащих, а также лиц, задействованных в отраслях, деятельность которых сопряжена с определенными рисками. Для остальных граждан доступна программа ОМС.

Чем является добровольное личное страхование

Объектом ЛС является человек и интересы, которые защищены этим видом страхования. Данная страховка относится непосредственно к личности страхуемого, а не к его имуществу.

Добровольное страхование осуществляется исключительно по желанию клиента и подтверждается заявлением, которое подается при оформлении полиса в страховую организацию. Стоимость полиса добровольного страхования дороже, тем не менее, он предусматривает расширенные возможности относительно здоровья и жизни. Если у компании, предоставляющей добровольные программы страхования, возникнут сомнения относительно заявителя, она вправе отказать в их оформлении.

Кому подходит

Ни один гражданин не защищен от неприятностей и факторов, которые способны нанести вред жизни и финансовому благополучию. Оформление страхового полиса личного страхования – процедура, направленная на сохранение благосостояния, а также защиту жизни физического лица. Она позволяет в случае наступления страхового случая полностью компенсировать понесенный материальный ущерб.

В Федеральном Законе классификация видов личного страхования выглядит следующим образом:

Пенсионное страхование.
Страхование в случае смерти.
Жизни и здоровья с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов).
Страхование несчастных случаев.
Медицинское.

Каждая из перечисленных программ имеет свои особенности.

Какие бывают программы страхования

Существует несколько видов ЛС:

Страхование жизни. Защищает имущественные интересы объекта, имеющие отношение к его здоровью и жизни. Полис оформляется минимум на один год, а страховым случаем считается смерть страхуемого в течение срока действия договора (исключением является самоубийство).

Пенсионное страхование. Данная страховая программа является особым видом ЛС жизни, на основании которого страховщик обязуется застрахованному лицу выплачивать пенсионное обеспечение по достижении им определенного возраста. Объект может внести страховой взнос единоразово либо в рассрочку равнозначными платежами. Пенсионное страхование не является заменой гарантированного государством пенсионного обеспечения, а лишь его дополнением для граждан, достигших пенсионного возраста. Стоит знать, что в полисе может быть установлен возраст, который отличен от пенсионного в РФ.

Медицинское страхование. Этот вид страховки самый распространенный среди видов ЛС. При возникновении страхового случая денежные средства идут на оплату лечения и восстановления здоровья застрахованного человека, включая профилактические процедуры и период реабилитации. Следует заметить, что данный вид страховки не во всех случаях является добровольным. Если гражданин самостоятельно оформляет полис на свое здоровье и оплачивает взносы в компанию, в которой трудится, – оно обязательное.

Накопительный вид. Выплаты осуществляются в случае, когда объект умер раньше окончания срока действия договора или не дожил по какой-либо причине. Как правило, его называют без рисковым, поскольку он предусматривает выплаты в любом случае. Однако гарантировать соблюдение сроков и размер оплаты страховой суммы, он не может.

Страхование от несчастных случаев. Денежные средства выплачиваются при нанесении страхуемому ущерба несчастным случаем или болезни, при летальном исходе от несчастного случая или болезни, утрате трудоспособности.

Сколько стоит

Стоимость личного страхования граждан зависит от ряда факторов:

Возраста страхуемого лица.
Вида деятельности страхователя (возможные риски).
Состояния здоровья клиента.
Срока заключения договора.

Программа личного страхования оформляется сроком от 5-ти до 20-ти лет. Выгодно, когда она оформлена на продолжительный период, тогда сумма страховых взносов будет меньше.

Клиенту, деятельность которого напрямую связана с высокими рисками, компания назначит большие тарифы, чем человеку, который занимается спокойной трудовой деятельностью и не имеет каких-либо проблем со здоровьем.

На этапе оформления полиса страхования компания не проверяет достоверность данных, которые предоставил клиент: сведения о его образе жизни, здоровье, наличии вредных привычек. Однако человеку, застраховавшему свою жизнь, лучше ничего не утаивать, с целью снизить расценки на страховые взносы.

Средние расценки на этот вид страхование (по РФ): ежегодный страховой взнос от 48 до 60 тыс. рублей. Данные цифры применимы к лицам среднего возраста, не занимающимся опасной деятельностью и обладающим удовлетворительным состоянием здоровья.

Как и когда производятся выплаты

Страховая выплата назначается страховщиком в случае наступления страхового случая. Для этого рассматривается заявление, составленное страхователем и клиентом в письменной форме.

К заявлению о выплате полиса страхования прилагается ряд документов: справка лечебного учреждения, страховой полис, больничный лист, заключение судебно-медицинской экспертизы, свидетельство о смерти, а при необходимости, другие документы, подтверждающие наличие страхового случая.

Деньги по страховке выплачиваются только после того, как произошедшее событие признано страховым: установлены причины, обстоятельства, последствия от этого события и составлен соответствующий страховой акт.

Выплата страховки осуществляется единовременно в течение периода, оговоренного в договоре, за исключением договора ЛС с выплатой ренты, аннуитетов. Общая сумма выплат клиенту не может превышать размер суммы полиса страхования, установленного в договоре.

Подводим итоги

Договор ЛС может действовать на протяжении длительного периода. Как показывает практика, не каждая страховая организация осуществляет деятельность до срока его окончания. Это означает, что к выбору страховщика стоит отнестись максимально ответственно, доверяя свою жизнь компании, проверенной опытом и временем.

По мнению экспертов, ЛС становится все более популярным и доступным, поскольку при расчете суммы страховых взносов программа учитывает множество факторов. Это значит, что представители практически всех категорий граждан могут себе его позволить.

Файлы для скачивания

Пустой бланк договора личного страхования

Заполненный образец договора личного страхования

Договор личного страхования от несчастных случаев

Каталог страховых компаний России

По ссылке, вы можете ознакомиться с перечнем страховых компаний предлагающих услугу страхования жизни, здоровья и от несчастных случаев. Описание организаций, актуальные финансовые показатели, рейтинг, отзывы и другая информация. В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт по страхованию жизни и здоровья какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!

Еще раз ссылка. Также, обязательно напишите свой комментарий ниже. Что вы думаете по теме данного материала? А быть может у вас есть вопросы? Спрашивайте!

Договор страхования

Обязательным документом, характерным для взаимоотношений между страховой компанией и гражданами является договор страхования. Все особенности составления, подготовки соглашения излагаются несколько ниже.

Основные положения договора страхования

Договор личного страхования представляет собой своеобразное соглашение, установленное между страхователем и страховщиком. Стоит отметить, в силу именно данного документа страхователь обязуется при наступлении предусмотренного случая выполнить выплату пострадавшему лицу (а также другому гражданину, на имя которого будет заключен соответствующий договор). В то же самое время со стороны физического, юридического лица обязательно предусмотрена необходимость внесения взносов (также четко прописываются в документе). Содержаться могут и многочисленные другие условия, которые предварительно определяются по соглашению двух сторон, которые не перечат действующему законодательству, принятому в Российской Федерации.

Особенности заключения соглашения

Перед тем, как анализировать образец договора страхования, обязательно необходимо уточнить условия заключения данного документа, а именно:

Для последующего заключения соглашения о страховании, со стороны гражданина необходимо предоставить правильно оформленное заявление в письменном виде. Как исключение, можно оформить документ в установленной форме, так и произвольно, главное, это заявить о необходимости заключения соглашения.
Соглашение признается вступившим в силу в том случае, когда была выполнена уплата лицом самого первого взноса, рассчитанного на этапе подготовки.
В состав договора страхования отображается наименование документа, а также юридический адрес, даже банковские реквизиты компании, предоставляющей свои услуги. Указывается также ФИО получателя полиса, устанавливается размер страховой компенсации. Отображается и сам предмет страхования, вне зависимости от того, будет это квартира, автомобиль, собственная жизнь.
Со стороны специалистов компании прописывается и срок действия договора, специфика и порядок изменения правила, порядка использования соглашения. Отображаются различные дополнения, правила страхования, любые иные исключения из них, которые имеют место в процессе подготовки данных. Условия договора страхования обязательно прописывают периодичность и порядок внесения взносов в фонд, что гарантирует его стабильное развитие, формирование положительного баланса для последующей выплаты материальных средств.

—>

Ответственность и обязательства страховщика

Со стороны страховщика обязательно должен выполняться целый ряд мер, которые гарантируют максимальное обеспечение интересов клиента. В первую очередь, страхователя необходимо ознакомить с действующими в компании правилами страхования. Если организация проводит ряд мероприятий и комплексных решений, направленных на уменьшения риска (а также и процентной ставки, вносимых материальных средств на счет компании для формирования фонда), граждане должны быть обязательно ознакомлены с результатами данных действий, с ними должен быть перезаключен договор страхования.

Страховщик обязуется выплачивать суммы средств, при условии, что имеет место сам случай, в оговоренных и предусмотренных данным соглашением регламентах. Не подлежат возмещению суммы материальных средств, которые значительно превосходят установленные размеры причиненного лицу ущерба. Страховая организация в установленном порядке обязуется не распространять сведения относительно личности оформившего документ лица. Стоит отметить, при наступлении случая стоит отметить наличие дополнительных штрафных санкций, имеющих место при нарушении страховой выплаты в установленный срок.

Заключение договора страхования позволит обеспечить правовую защиту потенциального клиента организации. Следовательно, прядок обеспечения защиты интересов обычных граждан ставится на самый высокий уровень в государстве, на его основе разрабатываются многочисленные дополнительные документы, регламентирующие взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Инвестирование

Договор страхования жизни

Договор страхования жизни и здоровья защищает клиентов страховых компаний от нескольких групп рисков. К ним относятся временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. При наступлении страхового случая СК выплачивает застрахованному лицу или его наследникам значительную компенсацию. Договор страхования может содержать дополнительные условия, предусматривающие накопление средств или инвестиции в финансовые инструменты с гарантированной доходностью.

Виды страховых соглашений

СК предлагают клиентам три типа контрактов, защищающих жизнь:

Рисковые соглашения получили наибольшее распространение в России. Контракты этого типа обеспечивают защиту от значительного числа угроз жизни и здоровью человека. При этом стоимость полиса остается относительно невысокой, а возможность её разделения на несколько взносов снижает финансовую нагрузку на клиента СК.

Договор личного страхования жизни с опцией накопления можно считать комбинацией страховки и накопительного вклада в банке. Размер аккумулируемой на счете застрахованного лица суммы определяется в момент заключения контракта. Смерть страхователя — основной риск, покрываемый страховкой. Выгодоприобретателю передается вся сумма накоплений, предусмотренных соглашением. Недостаток средств компенсируется из специальных фондов СК. При дожитии застрахованного лица до окончания контракта все накопления поступают в его распоряжение

Инвестиционное страхование предполагает, что деньги страхователя используются СК для вложений в финансовые инструменты с гарантированной доходностью. Инвестиции такого типа защищены от судебных претензий при бракоразводных процессах или финансовых спорах. Доход, получаемый посредством инвестиционной страховки, не облагается налогами. В случае смерти страхователя все средства передаются выгодоприобретателю или наследникам.

Стоимость страхования жизни

Страхователю следует внимательно изучать условия предлагаемого договора страхования жизни. Размер общих затрат определяется несколькими параметрами. Ключевым становится пол клиента. Страховые компании полагают, что мужчины подвержены значительному числу опасных для жизни рисков. Женщины в роли застрахованного лица могут приобрести полис по более низкой цене.

Возраст человека — не менее значимый для СК критерий. Чем старше клиент, тем выше вероятность его смерти в период действия соглашения. Аналогичным образом на стоимость полиса влияют хронические и критические заболевания, диагностированные у обратившегося в страховую компанию человека.

Профессиональные риски затрагивают страхователей, работающих на вредных или опасных производствах. Этот фактор учитывается при расчете стоимости полиса.

Индивидуальные условия страховых договоров могут предлагаться клиентам, которые обладают счетами в аффилированных с СК банках. В этом случае может вырасти ставка по инвестиционной страховке. Стоимость полиса, напротив, снизится. Рассчитывать на скидку могут клиенты, планирующие подписать долгосрочное соглашение.

Вариативность договоров страхования

Все типы контрактов между страхователями и страховщиками обладают схожей структурой. Различия определяются несколькими пунктами договоров. Среди них:

Порядок расчетов. Страхователь может оплатить полис в момент его приобретения или разделить стоимость контракта на несколько частей. Периодичность платежей различна — взносы могут поступать в СК ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Продолжительность контракта. Клиентам страховой компании доступны два варианта: пожизненные договоры или соглашения ограниченного периода действия. Второй вариант актуален при страховании жизни в момент получения ипотечного кредита. При досрочном гашении кредитных обязательств стоимость неиспользованной страховки держателю ипотеки не возвращается.
Форма страхового покрытия. Существуют программы с фиксированной или потенциально неограниченной доходностью.
Порядок страховых выплат. Выгодоприобретатель может получить все денежные средства одним платежом. Альтернативный вариант — систематические поступления на банковский счет по утвержденному страхователем графику.

Условия договоров страхования жизни

Страховой контракт — объемный документ. К базовому договору неизменно прилагаются условия страхования. Они определяют взаимные обязанности страхователя и страховщика. Условия фиксируют ответственность страховой компании за риски, которым подвергается физическое лицо в период действия контракта. Приобретение полиса означает согласие человека со всеми пунктами договора и приложений к нему.

Внимательное изучение условий контракта — залог хороших отношения страхователя и страховой компании. Часто физические лица учитывают не все аспекты соглашения, что приводит к конфликтам. Так, досрочное расторжение договора может привести к потере всех средств, которые вносились клиентом в СК. Аналогичные сложности возникают при отзыве лицензий у компаний-страховщиков. Клиенты стремятся получить свои средства назад, игнорируя условия договора. СК не страхуют инвестиционные и накопительные счета физических лиц.

Ознакомиться с договором полезно и выгодоприобретателям. Документ содержит подробное описание последовательности действий при наступлении страхового случая. Распространенная ошибка — позднее уведомление СК о смерти застрахованного лица. Причиной для отказа в выплате могут стать неправильно оформленные документы. Служба безопасности компании-страховщика может инициировать дополнительные проверки предоставленных бумаг при обнаружении признаков мошенничества.

Договор личного страхования

Личным страхованием называется отрасль страхования, где объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который связан со здоровьем, жизнью или другими важными событиями в жизни конкретного человека.

Договор личного страхования, в соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса РФ, обязывает страховщика, за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая выплачивать периодически (или выплатить единовременно) оговоренную договором страховую сумму. К страховому случаю относятся следующие страховые риски: причинение вреда здоровью или жизни, как самого страхователя, так и иного застрахованного лица названого в договоре; достижение страхователем (застрахованным лицом) определенного возраста; наступление иного страхового события, предусмотренного договором страхования.

Страхователь или выгодоприобретатель

Договор личного страхования может быть заключен с юридическим лицом и дееспособным гражданином (физическим лицом).

Получить страховую сумму по возмещению может только лицо, на которое заключен договор личного страхования. Если в договоре личного страхования нет другого выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя (застрахованного лица). В случае смерти выгодоприобретателя, застрахованного по договору, последующими выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

По договору личного страхования возможна замена выгодоприобретателя только лишь с письменного согласия страхователя (застрахованного лица). Договор может быть признан ничтожным по иску от застрахованного лица в случае отсутствия такого согласия, либо же по иску наследников после смерти (гибели) этого лица.

Объекты страхования

По договору личного страхования объектами страхования выступают имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя), а также других событий, предусмотренных договором страхования.

Особенности в договоре личного страхования

По договору личного страхования заключаются особые виды отдельных страховых рисков, которые не несут в себе опасности для застрахованного лица, то есть являются нейтральными, например: бракосочетание, достижение совершеннолетия.

В соответствии законодательных норм РФ договор личного страхования бывает обязательным и добровольным, краткосрочным или долгосрочным. На каждый вид личного страхования заключается соответствующий договор. Существуют виды страхования (например, страхование жизни), которые можно выделить как особо долгие и продолжительные. Срок страхования по ним может рассчитываться на всю жизнь застрахованного лица. При страховании имущества длительность договора страхования обычно равна одному году, но с возможной ежегодной пролонгацией.

При заключении договора во внимание берется классификация различных видов страхования, которая определяется по разным критериям, а именно:

по объему риска:
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай инвалидности или недееспособности;
- страхование на случай дожития или смерти;
- другие виды страхования;
по указанных в договоре количестве лиц: индивидуальное и коллективное страхование;
по периоду страхового обеспечения: долгосрочное, среднесрочное, краткосрочное;
по форме выплат страхового обеспечения: единовременная выплата, выплата в форме ренты, единовременные премии, ежемесячная и ежегодная уплата премий.

Важно знать!

ГК РФ (статья 935 пункт 2) устанавливает норму, в которой говорится, что законом никто не может быть обязан страховать свое здоровье или собственную жизнь.

Рисковые и накопительные договоры

Договоры личного страхования бывают двух форм: рисковые и накопительные.

Рисковыми договорами предполагается страховая выплата только при наступившем страховом событии, а в накопительных договорах такая выплата производится всегда. Хотя следует учесть, что в накопительных договорах также обязательно содержится рисковый элемент, который позволяет их относить к договорам страхования.

В страховании жизни с накопительной формой сочетается и рисковый элемент. Ярким примером служит смешанное страхование на случай смерти и дожития. При этом виде страхования одна часть денег страхователя покрывает страховые риски, а другая часть является вкладом в безопасные формы бизнеса, с гарантированным инвестиционным доходом. После окончания срока страхования страхователь получает назад вложенные деньги вместе с процентами.

Пенсионное страхование

Отдельной категорией договора личного страхования выделяется пенсионное страхование, которое является обычным страхованием жизни с накоплением, только вот окончание программы страхования привязывается к наступлению пенсионного возраста застрахованного лица.

В случае дожития страховые выплаты выплачиваются в виде пожизненной ренты (пенсии) по усмотрению застрахованного лица: единовременно или на протяжении пяти — двадцати лет. В случае смерти страхователя оставшаяся часть накопленной суммы выплачивается выгодоприобретателям.