Как можно расторгнуть кредитный договор с банком?

Можно ли и как расторгнуть кредитный договор

Как расторгнуть кредитный договор с банком:

1. Направить кредитору официальное письмо с просьбой о расторжении.
2. Заключить соглашение о расторжении.
3. Если кредитор отказал в заключении соглашения, обратиться в суд.

Причины для расторжения договора с банком

Практика кредитования чрезвычайно распространена в России: россияне берут кредиты на покупку жилья, ремонты, приобретение бытовой техники, автомобилей, отдых и другие цели. Большинство граждан предпочитают банковское кредитование — только небольшое количество заемщиков, около процента, пользуются услугами микрофинансовых организаций.

Выдача кредита сопровождается оформлением кредитного соглашения, в тексте которого кредитор, банк, и заемщик, гражданин, согласуют, в том числе:

• размер выдаваемой суммы;
• процентную ставку;
• срок возврата.

Кредиты оформляются на продолжительный срок — от нескольких месяцев до десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика за этот период неоднократно меняются, что нередко приводит к невозможности возврата кредита, в связи с чем заемщик стремится расторгнуть соглашение.

Инициировать расторжение кредитного договора вправе как сам заемщик, так и банк. Банк расторгает его, как правило, если заемщик не исполняет обязанности по возврату займа, уплате пени или штрафов.

Заемщик инициирует расторжение, потому что:

• передумал. Это самый простой вариант. Если соглашение уже подписано, но деньги еще не потрачены, оформить отказ от кредита после подписания договора проще всего, достаточно заявления в банк. Скорее всего, кредитор согласится на расторжение, правда, в кредитной истории заемщика появится отметка о его неблагонадежности: никаких материальных потерь он не претерпит, но взять новый кредит станет сложнее;
• отсутствует возможность погасить займ. В жизни случается всякое: проблемы со здоровьем, потеря работы — такие события влекут финансовые трудности, из-за которых гражданин теряет возможность выплачивать кредит;
• банк нарушает условия займа, например, самовольно в одностороннем порядке меняет процентную ставку.

Можно ли расторгнуть договор с банком

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.

Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.

Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.

Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.

Варианты, как расторгнуть

Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:

• по соглашению сторон. Банк едва ли согласится отказаться от соглашения и списать задолженность. Вероятнее, что стороны договорятся о реструктуризации долга или его рефинансировании. Тогда вслед за расторжением первоначального договора будет заключение другого, на новых условиях. В некоторых случаях кредитный долг переводится на другое лицо — происходит замена должника, отношения с первоначальным должником фактически прекращаются. Важно помнить, что такая замена допустима только при согласии кредитора, а без такого согласия ничтожна;
• через суд. Например, гражданин вправе обратиться в суд с иском о расторжении на основании того, что кредитор не исполняет обязанности по соглашению или нарушает его условия. Частным случаем расторжения договора через суд является его расторжение в рамках процедуры банкротства физического лица. Если гражданин признается неплатежеспособным, в рамках такого производства ему списываются долги, в том числе кредитные, а договор с банком фактически расторгается.

Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.

Что надо сделать, чтобы расторгнуть

Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.

Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:

• вернуть досрочно сумму займа. При потребительском кредитовании есть возможность вернуть займ в любой момент, но в условиях соглашения иногда встречается правило о недопустимости досрочного возврата в течение определенного времени. Если возврат возможен, вернув деньги и уплатить начисленные за период пользования деньгами проценты, гражданин исполняет обязательства и закрывает договор;
• направить письменное заявление о расторжении.

Второй вариант необходим, если у заемщика нет возможности вернуть займ, уплатить пени, проценты и штрафы, либо если причина расторжения — нарушение банком условий соглашения. В таком обращении следует раскрыть причины невозможности погасить кредит или суть допущенных банком нарушений. Скорее всего, в ответ на такое обращение поступит либо отказ от расторжения или изменение договора, либо предложение перезаключить его на невыгодных условиях.

Если ответ банка гражданина не удовлетворил, он вправе обратиться в суд с требованием изменить положения существующего договора или расторгнуть его.

Исход такого суда тоже не предрешен:

• если причина обращения — это неспособность заемщика гасить кредит, то ему предстоит доказать, что причины ухудшения его финансового состояния были форс-мажорными, и он в них не повинен. Например, если заемщик потерял работу и из-за этого не платит кредит, суд вправе не признать это обстоятельство форс-мажорным;
• если причина в неисполнении банком условий договора, шансов больше, но заемщику предстоит разъяснить, в чем состояло нарушение.

В любом случае споры с банками редко заканчиваются абсолютной победой физических лиц — все банки располагают штатом сильных юристов, которые специализируются на подобных спорах. Поэтому, если предстоит суд с банком, следует нанять профессионального представителя со знаниями в этой сфере.

Как можно расторгнуть кредитный договор с банком?

В Управление Роспотребнадзора по РА участились обращения граждан-потребителей именно по вопросу расторжения кредитного договора с банком, в случае ненадлежащего качества товара, оформленного через банковский кредит. В этой связи Управление даёт разъяснение законодательства о правах потребителей.

Расторжение договора купли-продажи товара, приобретенного в кредит

(памятка для потребителей)

Согласно ст. ст. 488, 489 Гражданского кодекса РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (купля-продажа товаров в кредит). Договором о продаже товара в кредит, также может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку.

Широкое распространение получило «экспресс кредитование» населения при продаже товаров. В случае с «экспресс-кредитованием» денежные средства на покупку товара предоставляется не непосредственным продавцом товара, а кредитной организацией – банком.

Здесь и возникают основные трудности, так как в такой схеме купли-продажи товаров участвуют 3 стороны.

Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями в случае приобретения ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регламентируются п. 5 ст. 24 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Так, в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.

Данное положение полностью согласуется с нормами статей 13 и 18 Закона, где установлена ответственность продавца в случае продажи потребителю товара ненадлежащего качества в форме обязанности по возмещению потребителю всех убытков возникших у него в связи с продажей такого товара.

В данном случае, убытками потребителя будут проценты, которые он заплатил банку.

Основной проблемой, с которой сталкиваются потребители, является то, что согласно формулировке п. 5 ст. 24 Закона потребитель может требовать сумму, уплаченную им на момент возврата товара, а зачастую товар выходит из строя до момента полного погашения кредита.

Как уже было сказано, продавец обязан вернуть лишь те суммы, которые потребитель уплатил на момент возврата товара.

Однако, в этом случае банки не расторгают кредитный договор и потребитель оказывается в положении, когда он, не имея приобретенного товара на руках, несет обязательства по погашению кредита, так как в большинстве случаев даже не ставит в известность банк о расторжении договора купли-продажи.

Как быть в этом случае?

Во-первых: При расторжении договора купли-продажи с продавцом можно на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ требовать от банка расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (так как при заключении договора с банком потребитель исходит из того, что сможет пользоваться приобретаемым товаром). Нужно обратиться с письменным заявлением в банк для расторжения кредитного договора.

В случае отказа банком в добровольном удовлетворении заявленного требования, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. В этом случае уже суд будет определять правовые последствия расторжения договора с банком и распределять те или иные расходы между сторонами.

В случае, если банк в досудебном порядке расторгнет кредитный договор, необходимо потребовать официального подтверждения от банка, о том, что обязательства потребителя перед ним прекращены.

Во-вторых: Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей, за нарушение прав потребителя продавец несет ответственность в форме обязанности по возмещению убытков, причиненных потребителю нарушением его прав в полном объеме.

В случае, если банк отказывает в расторжении кредитного договора потребителю можно поступить следующим образом – продолжать оплачивать кредит и, по итогам определенных периодов, предъявлять продавцу требования о возврате сумм уплаченных банку.

Данные суммы как раз и будут убытками потребителя, которые он понес в результате приобретения некачественного товара, т.е. в результате нарушения его прав на качественный товар.

Здесь важно обратить особое внимание на следующее. Не получив от банка официальной информации о прекращении кредитного обязательства, ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке прекращать оплачивать кредит, так как это может повлечь начисление штрафов и дополнительных процентов на потребителя, а также испортить кредитную историю.

В подобных ситуациях потребителям необходимо быть предельно внимательными! Все документы, которые оформляются как при приобретении товара, так и при его возврате необходимо составлять в 2-х экземплярах. А в случае если возникают какие-либо вопросы, то не стоит полагаться на слова продавцов, либо представителей банков, а всегда требовать официальную письменную позицию по тем или иным вопросам.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Наш аккаунт в instagram: @rospotrebnadzor04

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.

Возможные причины для отказа от получения кредита

Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

• Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
• Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
• Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
• У клиента отпала необходимость в кредите.

Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

Можно ли отказаться от кредита?

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

• Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
• Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

• Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
• Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
• Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

В какой срок можно отказаться от кредита?

Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.

Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.

Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.

Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.

Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.

Когда отказаться от кредита нельзя?

По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

Отказ от кредита до подписания договора

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

Как отказаться от кредита?

Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

1. Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
2. Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
3. Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
4. Дождаться решения.
5. При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Образец заявления об отказе от кредита

Что должно быть указано в заявлении на отказ от получения кредита:

• Адрес и полное наименование банка.
• ФИО заявителя и его контакты.
• Дата заключения кредитного договора и его номер.
• Полученная сумма, ставка и срок.
• Суть заявления: отказ от кредита.
• Изложение дополнительных требований при необходимости: перечисление средств на счет продавца, если это товарный кредит, или просьба о выдаче справки об отсутствии долговых обязательств.
• Дата, ФИО, подпись.

Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.

Заявление на отказ от получения кредита

Отказ от ипотеки

Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Как отказаться от автокредита

Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично:

• Если банк перечислил кредитные средства на счет заемщика или выдал их наличными, то единственный вариант – отказ в течение 30 дней или досрочное погашение. Заемщику придется заплатить проценты за фактический срок использования денег.
• При покупке машины в автосалоне банк перечисляют сумму на счет фирмы-продавца. В этом случае остается только продать машину и вырученными деньгами расплатиться с банком досрочно.

Следует учесть, что купленное в салоне транспортное средство будет уже считаться б/у, поэтому владелец не сможет получить за нее при продаже ту же сумму, за которую приобрел.

Возможные последствия

Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?

Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.

Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.

Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.

Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

• Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
• Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
• Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
• Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
• Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
• Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.

Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?

Пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги? На отказ от них у вас есть две недели. И не верьте, если в страховой компании вам говорят, что на договор коллективного страхования это правило не распространяется. Пропустили 14-дневный срок без уважительной причины – деньги не получится вернуть, даже если сомнительные консультанты убеждают вас в обратном и обещают помочь

В каком случае получится отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги?

Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.

Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.

Что нужно сделать для расторжения договора страхования и возврата премии?

Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.

По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.

По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).

На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:

• направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
• приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
• заверить документы у нотариуса.

Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти. Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило 14 дней соблюдено. Как быть?

Отказ в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т.д.

Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде. Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г. порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная».

При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить уведомление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».

Как подать жалобу финансовому уполномоченному?

Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями (в том числе страховыми и кредитными организациями) и их клиентами. Подробнее об этом можно узнать на сайте уполномоченного. Институт этот не очень эффективный, но обязательный.

Жалобу при отказе в возврате страховой премии можно подать почтовой корреспонденцией или через сайт финансового уполномоченного. При этом второй вариант существенно экономит время: срок рассмотрения жалобы, поданной онлайн, составляет 15 дней, а бумажные жалобы рассматриваются 30 дней; да еще и на почтовую пересылку время уйдет. Кроме того, поскольку требования к содержанию жалобы и прилагаемым документам жесткие, аппарат уполномоченного часто отказывает в их принятии по формальным основаниям. При подаче жалобы через сайт вы узнаете об этом в тот же день, а потому сможете оперативно устранить замечания и направить ее повторно.

Требования к документам выше, чем у судов. Причем мы сталкивались даже с необоснованными отказами в принятии обращений из-за несоблюдения претензионного порядка, хотя документы, подтверждающие направление претензий, были приложены. По необоснованным отказам позже получено положительное решение ЦБ РФ. Поэтому обращение к финансовому уполномоченному лучше готовить со специалистом.

После рассмотрения вашего обращения вам будет направлено решение финансового уполномоченного. Только имея на руках такое решение, вы сможете обратиться в суд.

Как подать заявление в суд?

Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.

Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.

Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев. Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления). Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом. Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.

Можно ли расторгнуть договор коллективного страхования?

В Интернете, в том числе на сайтах страховых компаний, вы можете найти информацию о том, что на договоры коллективного страхования не распространяется «период охлаждения». Но это не так.

Практика заключения договоров коллективного страхования сложилась именно как попытка обойти требования Указаний Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней. Некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые формально не подпадали под действие Указаний ЦБ. Применение этих продуктов сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.

Однако после вынесения Верховным Судом РФ 31 октября 2017 г. Определения № 49-КГ17-24 ситуация для заемщиков, застрахованных по договорам коллективного страхования, изменилась. Суд рассмотрел спор между гражданином и кредитной организацией, которая отказала в возврате денежных средств, уплаченных клиентом за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, хотя от участия в этой программе он отказался спустя 5 дней. Тогда Верховный Суд указал, что «период охлаждения» должен применяться и к договорам коллективного страхования (позже, в сентябре 2018 г., Суд указал, что при присоединении заемщика к коллективному договору страхования он сам становится страхователем и на него распространяются общие положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Читайте об этом в новости «ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки»).

(В материале «Как отвязаться от навязанной страховки» вы найдете дополнительную информацию о том, что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования. А в статье «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования» вы прочитаете, почему вернуть свои деньги без потерь удается не всегда).

Распространяется ли «период охлаждения» на иные услуги, кроме страхования?

Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.

Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней?

По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация). Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде. Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.

На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита?

С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.

Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

В июле 2021 г. Центральный банк еще раз уточнил, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50).

Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита. Порядок обжалования отказа аналогичен описанному выше.

Зачем банк расторгает кредитный договор?

Часто ли вы слышите о том, как порой глупо ведут себя банки в России?

— вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю;

— вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает;

— и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9. Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения
договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3. Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора. В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор.

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней. В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения.

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию.

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…». Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения. В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает.

Может быть, ответ следует искать не в законе, и даже не в судебной практике, а там, где его меньше всего ожидаешь встретить – в письмах Минфина от 18.04.2007 N 03-03-05/96 и ФНС от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@.

Всем известно, что по условиям кредитного договора заемщик должен выплачивать проценты. Но иногда эти проценты становятся для банка настоящей головной болью.

У каждого банка есть портфель невозвратных кредитов, по которым заемщики не вернут ни сам кредит, ни проценты. Например, невозвратной оказывается львиная доля потребительских кредитов. Хотя кредиты не вернут, проценты по ним по-прежнему начисляются. Сумма этих процентов с точки зрения налогового учета считается доходом банка. От постоянного начисления процентов растет налоговая база по налогу на прибыль, а это, при прочих равных, увеличивает сумму налога, которую банк заплатит в бюджет. В результате, проценты банк не получает, а налог с них уплачивает.

Казалось бы, немного лишнего налога на прибыль – мелочь. Но если учесть объемы невозвратных кредитов, то эта мелочь превратится в реальную финансовую и операционную проблему.

Банки придумали решение еще в начале 2000-хх: раз все беды возникают из-за процентов, лучше всего их просто не начислять. Вот только чем обосновать такое решение, тем более что заемщик не торопится возвращать кредит?

В 2007 году Минфин и ФНС дали ответ на этот вопрос:

Таким образом, в соответствии с положениями главы 25 Кодекса, основанием для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрена уплата процентов.

В связи с этим Департамент поддерживает позицию ФНС России в том, что начисление банком доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со статьей 809 ГК РФ.

При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредитаили прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство.»

В дальнейшем эта позиция неоднократно повторялась и поддерживается до сих пор, см.: письма Минфина России от 27.02.2009 N 03-03-06/2/30, от 18.04.2007 N 03-03-05/96, ФНС России от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@, УФНС по Москве от 27.09.11 N 16-15/[email protected] и др.

Получается, Минфин и ФНС считают, что расторжение кредитного договора влечет прекращение долгового обязательства (?), а это означает, что проценты за пользование кредитом больше не начисляются. Не будем подробно останавливаться на этой позиции. Конечно, с гражданско-правовой точки зрения она неверна: расторжение договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Но ведь цель писем была совсем в другом. Банки искали законный способ остановить начисление процентов, чтобы не платить дополнительный налог на прибыль, и они его нашли.

Интересно то, что судебная практика давно определилась с последствиями расторжения кредитного договора, за исключением редких девиаций судов общей юрисдикции. Сегодня нет никаких сомнений в том, что расторжение само по себе не останавливает проценты. Тем не менее банки, ориентируясь на письма 2007-го года, расторгают кредитные договоры, только чтобы проценты перестали начисляться. Более того, некоторые из них еще и в суд обращаются с требованием расторгнуть договор.

Со стороны это выглядит нелепо. Но неумолимая бухгалтерия подгоняет, а юристы банков, вопреки здравому смыслу, продолжают заявлять о расторжении. И надо сказать, что ситуация не изменится, пока позиция налоговой службы сохраняет актуальность. Но, прежде чем ее менять, стоит сначала назвать альтернативу действующему порядку «отмены процентов», иначе за цивилистическую стройность придется платить в бюджет.

Как и когда можно ли расторгнуть кредитный договор с банком? Возможные причины и последствия

Жить в кредит и в долг – это одно и то же? Россияне хорошо распробовали вкус заёмных денег. Например, за 2020 г. банками было выдано 14,6 млн. потребительских кредитов. То есть в среднем каждый десятый россиянин воспользовался этим продуктом. Больше всего потребительских займов выдано в Москве: за 2020 г. оформлено свыше 711 тысяч договоров.

За последние 10-15 лет аппетиты банков и МФО сильно ограничены законодателем. В нормативных актах прописаны условия кредитования, требования к договорам, права заёмщиков. И всё равно в СМИ то и дело появляются истории о злоупотреблениях со стороны банков. Если договор не устраивает, можно ли его расторгнуть? Существует ли практика признания соглашений недействительными? Есть ли смысл идти в суд? Разбираемся прямо сейчас.

Немного теории

Ст.807 ГК РФ определены требования к договору займа. Существенные условия – это предмет (денежная сумма) и обязанность возврата. Если речь идёт о кредите, то в договорах нужно указать следующее:

• срок и порядок предоставления денег, уплаты кредита и возврата;
• размер процентов.

Но важно понимать, что ст.807 ГК РФ имеет большую юридическую силу. Следовательно, если не определён предмет договора и обязанность возврата, соглашение может быть признано незаключённым. Такое возможно лишь по решению суда на основании искового заявления стороны.

Остальные аспекты (в том числе срок и порядок предоставления суммы, время возврата и размер процентов) не столь существенны. Если по какой-то причине они не прописаны в документе, это не является основанием для признания соглашения недействительным. На практике банки заключают типовые договоры, поэтому вероятность ошибки исключена.

Изучаем соглашения

Прописан ли в стандартных документах порядок расторжения договора? Например, в общих условиях кредитования заёмщиков с залогом движимого имущества ПАО «Сбербанк» про расторжение договора – ни слова. В п.6.6 отражены случаи, когда банк вправе досрочно прекратить отношения и потребовать возврата займа. Однако в таком случае речь идёт о расторжении договора через суд.

Ради интереса я также изучил типовые договоры различных учреждений. Как правило, организации обходят стороной вопрос досрочного прекращения соглашения. Некоторые банки, напротив, оговаривают этот момент в типовом соглашении. Например, ПАО «НИКО-Банк» приводит три возможных варианта расторжения договора:

1. По соглашению сторон;
2. По заявлению должника в судебном порядке;
3. По инициативе банка в судебном или внесудебном порядке.

Затрагивается данный вопрос и в типовом договоре ПАО «Уралсиб». При отсутствии отдельно оговоренных условий действуют общие требования законодательства. Договор может быть расторгнут либо по взаимному соглашению сторон, либо в судебном порядке по иску заёмщика или кредитора.

Расторжение соглашения в связи с его исполнением или неисполнением

Можно представить такую ситуацию: договор подписан, однако деньги по нему не поступили (допустим, в связи с отсутствием средств у банка). В этом случае заёмщику нужно обратиться с требованием к несостоявшемуся кредитору о перечислении финансов на счёт либо о расторжении соглашения. Если банк откажет или проигнорирует обращение, придётся подавать иск в суд.

Второй вариант – должник хочет исполнить обязательства досрочно, чтобы не выплачивать проценты. Прежде чем сделать это, следует проконсультироваться с банком. В соглашении может быть прописана обязанность по уплате штрафа при досрочном погашении кредита. Рекомендуем в такой ситуации известить учреждение о планируемом полном возврате денег и получить официальный ответ об условиях.

А что на практике?

В базе судебных решений можно найти немало интересных вердиктов данной тематики. Нередко с требованием о расторжении договора обращаются граждане. Так, решением районного суда Приморского края от 27.11.2020 был разрешён спор между Е. и ПАО «Сбербанк». Гражданка Е. получила 2 кредита на общую сумму 1,49 млн. рублей, рассчитывая своевременно погашать долги.

Но внезапно её финансовое положение ухудшилось, денег перестало хватать. Гражданка Е. просила у суда снизить размер неустойки, зафиксировать общую сумму долга, так как она не могла погашать его на условиях, предусмотренных договором. ПАО «Сбербанк» возражал против таких требований, ссылаясь на условия соглашения. Ожидаемо – суд эти требования отклонил.

При схожих обстоятельствах районный суд Забайкальского края 27.11.2020 оставил без удовлетворения иск гражданки О. к ООО «АйДи Коллект». Она просила снизить размер неустойки по кредитному договору, зафиксировать сумму основного долга и проценты, реструктурировать задолженность. На что надеялась О. лично мне непонятно. Разве что время тянула?

Но чаще с требованием о расторжении договора обращается сам банк. Это происходит в случае, если должник не исполняет свои обязательства. К примеру, решением Бийского городского суда от 27.11.2020 расторгнут договор, заключенный между ПАО «Сбербанк» и гражданином К. Основанием послужило нарушение соглашения заёмщиком. С К. взыскан основной долг, просроченные проценты, неустойка и прочее.

Такое же решение вынесено районным судом Амурской области 27.11.2020. В интересах ПАО «Совкомбанк» расторгнут договор, а ещё – взыскан основной долг, проценты, неустойка, обращено взыскание на заложенное имущество. Причина – неисполнение обязательств. Аналогичное решение выносил районный суд Челябинской области 27.11.2020, 20.11.2020 – городской суд Свердловской области.

Признавались ли договоры недействительными и незаключёнными? Подобные споры рассматриваются, но чаще в иске отказывают. Например, любопытно решение Саянского горсуда от 13.06.2019. С иском в суд обратилось ООО «ЭОС» к гражданке Б., требуя взыскать долг по договору кредитования. Ответчица подала встречный иск, где требовала расторгнуть договор по безденежности.

Б. утверждала, что заключала договор с ПАО КБ «Восточный», а также утверждала, что истцом не представлено доказательств перечисления денег. Суд её требования отклонил, а в пользу банка сумму взыскал частично. Это связано с тем, что ООО «ЭОС» не заявило требований о расторжении договора.

Схожий спор между гражданином З. и ООО «Кредит Инкассо Рус» (правопреемник ПАО «Восточный банк экспресс») разрешён районным судом Орловской области 15.05.2020. Первоначальный ответчик З. утверждал, что договор с банком не подписывал. Любопытно, что в данном случае был утрачен оригинал соглашения, и суд обосновал решение косвенными доказательствами.

Резюме. Договор расторгнуть можно, но обязанности никуда не денутся

Итак, законодательством предусмотрена возможность расторжения кредитного договора с банком. Обязательства могут быть прекращены как по соглашению сторон, так и в судебном порядке. Однако попытки граждан расторгнуть договор на выгодных для себя условиях успехом не увенчались.

Как правило, бенефициар досрочного прекращения отношений – банк. Организации обращаются с исками в суд о расторжении договоров и взыскании долга. Чтобы добиться успеха, нужно иметь на руках оригинал соглашения и подтвердить факт перечисления денег. Поэтому при образовании задолженности перед банком нужно просить о реструктуризации и искать компромисс.