Как вывести поручителя из кредитного договора?

Как расторгнуть договор поручительства по кредиту

Поручительство — большая ответственность. К сожалению, не все граждане, соглашаясь на эту роль, понимают ее суть. Уже после может наступить осознание того, что не нужно было соглашаться помогать заемщику, но ничего не изменить, соглашение уже действует. К сожалению, расторжение договора поручительства — дело не всегда возможное.

Бробанк.ру рассмотрел основные аспекты. Мы расскажем, как расторгнуть договор поручительства по кредиту, всегда ли это возможно. Что делать, если банк не позволяет отменить договор, а заемщик перестал платить. Часто поручители сталкиваются с проблемами, о которых даже не задумывались при подписании договора.

Зачем нужен поручитель

Прежде чем рассматривать варианты отмены договора, изучим, для чего вообще банку и заемщику нужен поручитель. После этого станет понятным, почему расторжение договора поручительства по кредиту — непростая, а порой и вовсе невыполнимая задача.

Обычно второй участник сделки требуется при оформлении крупной ссуды. Банку нужны дополнительные гарантии возврата средств, поэтому он просит пригласить человека, который ручится за основного заемщика.

Заемщику же нужен поручитель для увеличения суммы выдачи и вероятности одобрения. Это особо актуально, если кредит нужен, а кредитная история заявителя содержит негативные факторы. Тогда поручительство станет инструментом повышения лояльности банка.

Статья 363 ГК РФ объясняет, какую ответственность несет поручитель:

• поручитель и заемщик несут идентичную, солидарную ответственность за выплату кредита. Не платит заемщик — банк давит на поручителя. Исключения — субсидиарная форма ответственности, но на практике она почти не встречается;
• при совершении просрочки бремя выплат процентов, пеней и юридических издержек также ложится на плечи поручителя, ровно как и на заемщика.

Если подытожить, то все то, что должен основной заемщик, по факту должен и поручитель. Для этого банк его и позвал — чтобы в случае неуплаты долга заемщиком обратиться ко второму участнику сделки и требовать деньги и с него. При этом при организации судебного процесса деньги также будут требовать с обеих сторон.

Когда возможно прекращение обязательств

К сожалению, прийти в банк и просто так сказать, что вы отказываетесь быть поручителем, невозможно. Никто не примет заявление, не будет его рассматривать. Соглашение уже есть, и расторжение договора поручительства в одностороннем порядке просто невозможно. Исключения есть, но они не такие, какими их хотят видеть разочаровавшиеся в своем решении поручители.

Статья 367 ГК РФ четко разъясняет ситуации, когда договор поручительства может быть аннулирован:

• обязательство выполнено, то есть обеспечивать сделку больше не нужно, кредит закрыт в полном объеме. При этом закрытие кредита может быть связано со страховым случаем;
• если долг без ведома поручителя был переведен на другое лицо. Например, если речь об автокредите, такое может случиться: для снятия обязательств может произойти замена заемщика. Бывает такое и с ипотекой, допустим, когда собственники-супруги делят имущество;
• в договоре указывается срок поручительства, в этот период оно и действует. Если этот срок не указан, что случается чаще всего, после окончания периода выплаты ссуды по графику у банка есть 1 год, чтобы подать иск к поручителю.

Все. Больше причин отмены договора поручительства закон не предусматривает. Даже смерть заемщика не станет таким поводом. В этом случае второму участнику сделки придется выполнить обязательство, но после можно обратиться с иском к наследникам основного заемщика, если они имеются.

Если происходят изменения начальных условий кредитования, например, проводится реструктуризация, это не становится поводом для расторжения договора с поручителем. Но отвечать в случае чего он будет на прежних условиях.

Как расторгнуть договор поручительства с банком

Если причина расторжения договора соответствует нормам ГК РФ, можно смело обращаться в банк и писать заявление. Предварительно лучше позвонить на горячую линию кредитора, чтобы точно узнать, в какой офис можно обратиться, какие документы для этого требуются.

В целом сложностей возникнуть не должно: банк рассмотрит заявление и вынесет положительное решение, если причина соответствует ГК РФ 367. Если вдруг случится так, что банк отказал в вашем праве, придется искать защиты в суде. Но обычно проблем не бывает, так как банки работают в соответствии с нормами закона.

Замена поручителя

Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.

Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:

• соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
• собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
• обладать положительной кредитной историей;
• быть согласным на эту роль.

Если такой человек найден, для начала обратитесь в банк, чтобы прояснить, как действовать в такой ситуации. Алгоритм не регламентирован, все происходит строго по усмотрению банка, по заданному им сценарию.

Если по итогу рассмотрения новый поручитель подойдет, будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору. После прежний поручитель избавится от обязательств.

Нельзя исключать, что банк не пойдет на эту операцию. Закон не обязывает его идти навстречу клиентам в этом отношении.

Если отказаться не удалось

Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.

Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.

Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.

Кроме обязательств у поручителя есть и права, которые прописаны в ГК РФ 365:

• если поручитель закрыл долг за основного должника, ему переходят права кредитора. То есть теперь он может обратиться в суд и попытаться вернуть свои деньги;
• банк обязан передать поручителю в случае гашения им долга все документы на это обязательство.

Да, прав совсем не много, и оба они сводятся к одному и тому же моменту. Но все же это существенно. У поручителя есть шанс вернуть свои кровные, пусть этот шанс и не такой большой.

Сто раз подумайте, прежде чем соглашаться на такую роль, она слишком финансово опасна. Поручитель ничего не получает, но при этом несет обязанности и не может по своему желанию расторгнуть договор.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Комментарии: 11

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как вывести созаемщика из кредитного договора

Ипотечный кредит нечасто берут в одиночку. Как правило, в качестве созаемщика привлекают законного супруга или кого-то из родственников, и у основного заемщика появляется больше шансов получить кредит на более крупную сумму. Но иногда в силу различных жизненных обстоятельств один из участников сделки хочет выйти из ипотеки. Возникает вопрос: как снять обязательства с созаемщика и на каких условиях переоформить кредитный договор?

Как правило, созаемщиками по ипотеке оформляют ближайших родственников. Например, если повзрослевшие дети хотят начать жить отдельно, но их дохода на приобретение квартиры не хватает, они могут обратиться за помощью к родителям, чтобы получить ипотечный кредит. Важно помнить, что перед одобрением кредита банк запросит в БКИ кредитные истории всех участников кредитного договора. И если один из заемщиков когда-либо беспечно относился к своим долгам, то рассчитывать на положительное решение банка не стоит.

Если речь идет о супругах, то в браке один из них автоматически становится созаемщиком другого, если между ними не заключен брачный договор, разделяющий кредитные обязательства. А вот в случае развода, если один из супругов планирует самостоятельно оплачивать купленную в ипотеку квартиру, логично вывести из состава заемщиков договора второго. Ведь может случиться так, что после развода заемщик в одиночку погасит кредит, а спустя какое-то время бывший супруг как созаемщик потребует долю в квартире. По закону квартира, купленная в браке, по-прежнему имеет юридический статус совместно нажитого имущества. Чтобы обезопасить себя от таких неприятных сюрпризов, стоит подумать про соглашение о разделе совместно нажитого имущества, кредитных обязательств и документально подтвердить отказ другой стороны от собственности. В нотариально заверенном документе будет указано, о чем договорились стороны по поводу имущества. Таким соглашением может выступать и брачный договор.

Для выхода из кредитного договора необходима веская причина, поскольку при выдаче ипотеки банк учитывает и доход созаемщика. И если в случае с бывшими супругами понятно, почему один из заемщиков планирует дальше самостоятельно обслуживать долг, то в случае с другими родственниками ситуация несколько иная. По самым разным причинам на любом из этапов обслуживания кредита созаемщик может принять решение выйти из кредитного договора. И в этом случае потребуется согласие банка. Кредитной организации предстоит оценить платежеспособность оставшегося заемщика: уровень дохода, остаток задолженности по кредиту и качество погашения обязательств. Положительное решение будет принято, если у банка будет уверенность, что в дальнейшем основной заемщик будет своевременно обслуживать свои обязательства в одиночку.

Для вывода созаемщика необходимо обратиться с заявлением в банк, в котором вы заключали кредитный договор. В заявлении надо указать причину, по которой вы хотите вывести созаемщика. Приготовьтесь собрать пакет документов. В случае с разведенными супругами это соглашение о разделе имущества, свидетельство о расторжении брака, правоустанавливающие документы на объект недвижимости. Кроме того, потребуются документы о доходах основного заемщика, потому что при таких существенных изменениях кредитного договора банк захочет заново убедиться в платежеспособности клиента. Поэтому будьте готовы предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах.

Сотрудники банка также попросят, чтобы оба заемщика лично и очно, в отделении банка, подтвердили свое согласие на исключение из договора одного из них. Если кто-то из заемщиков не явится в банк, это может не лучшим образом повлиять на финальное решение.

В отдельных случаях можно рассмотреть замену созаемщика по обязательству. Как правило, в таких ситуациях ипотечный кредит переоформляется, а в новом кредитном договоре прописывается другой состав участников сделки. Однако для начала банку предстоит оценить платежеспособность нового заемщика, степень родства, а также причину, по которой меняется созаемщик. Такие случаи крайне редкие и всегда рассматриваются в индивидуальном порядке.

Если кредитная организация удовлетворит заявление основного заемщика, ему предложат либо заключить дополнительное соглашение к договору, либо подписать новый кредитный договор. В заключение процедуры переоформления все изменения нужно зарегистрировать в ЕГРН. После этого процесс вывода созаемщика из кредитного договора можно считать закрытым.

Что делать, если банк отказал в выводе созаемщика из договора?

Некоторые заемщики пытаются решить проблему в судебном порядке, однако этот вопрос судом не регулируется — заявление на вывод заемщика из кредитного договора просто не примут, а банк-кредитор, скорее всего, откажется рефинансировать кредит. Разумным решением будет обратиться в другой банк за рефинансированием займа на новых условиях с единственным заемщиком в новом договоре. Бывшим супругам помимо стандартного пакета документов потребуется представить соглашение о разделе совместного имущества, из которого станет ясно, почему кредит переоформляется на единственного заемщика. В случае положительного решения оба подписывают договор о досрочном погашении кредита в прежнем банке, после этого созаемщик автоматически освобождается от кредитных обязательств.

Если и другой банк отказал в перекредитовании (рефинансировании), значит, платежеспособность основного заемщика вызывает сомнения. В этом случае имеет смысл взять паузу и через некоторое время, после того как ситуация поменяется (уменьшится основной долг, увеличится доход основного ипотечного заемщика), подать повторное заявление на вывод созаемщика.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Этот материал обновлен 05.07.2021

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле, став поручителем, вы берете на себя огромную ответственность: поручитель — это тот, кто рискует своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму , или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р . Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р . Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Как поручителю не платить по кредиту

Ликбез по поручительству: что это, чем грозит и как можно не платить

Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.

Что такое поручительство

По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».

Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.

В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор. Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью. Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.

Что, если основной заемщик не платит

Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.

Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:

По закону поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого кредитору нужно направить должнику письменное требование оплатить долг.

Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой. При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.

В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.

Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.

Права поручителя

Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?

Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.

Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.

Требовать оплаты с других поручителей. Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.

Когда поручитель может не платить

Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:

Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.

Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.

Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится. Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего. Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?

В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.

Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.

По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.

Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:

Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать. При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича. К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.

Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:

• выплатит долг;
• будет ликвидировано;
• признано банкротом;

поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить. Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.

Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия. Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.

Как поручителю обезопасить себя

Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:

Этап ДО подписания договора.

Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.

Этап ПОСЛЕ подписания договора.

После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:

Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.

Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.

Выводы:

1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;

2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;

3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.

4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.

Информация в статье актуальна на дату публикации на нашем сайте igumnov.group.

Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.

__

Самарин Дмитрий

юрист “Игумнов групп”,

спец по банкротствам юридических и физических лиц,

Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Справочная / Договоры

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так.

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

💸 О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.

💸 Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.

💸 Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают.

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора.

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

Судебное дело с поручителем по кредиту

Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться.

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения.

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Как вывести созаемщика из ипотеки?

Созаемщик — третье лицо в кредитном соглашении, несущее с титульным заемщиком солидарную ответственность перед банком. По общему правилу допускается вывод созаемщика из договора: это возможно путем договоренности с кредитной организацией.

В чем отличие созаемщика от поручителя?

Созаемщик — это лицо, обладающее равным объемом прав и обязанностей с титульным заемщиком. Он привлекается для того, чтобы увеличить шансы на получение кредита. Доходы титульного (основного) заемщика и созаемщика складываются, поэтому повышается вероятность положительного решения со стороны банка. К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.

Поручитель так же является третьим лицом в кредитном договоре, которое выступает гарантом исполнения заемщиком обязательств перед кредитором. В отличие от созаемщика, поручитель не несет солидарную (равную) ответственность в рамках кредитного соглашения. Его ответственность наступает в том случае, если основной клиент не исполняет обязательства перед банком. Схема выглядит примерно следующим образом:

1. Заемщик перестает платить по кредиту.
2. Банк выставляет требования о погашении задолженности.
3. Заемщик не имеет возможности исполнить обязательства.
4. Банк выставляет требования поручителю.

Следовательно, созаемщик исполняет обязательства по договору вместе с титульным заемщиком, о поручитель — вместо такового. При этом первый — имеет право на распоряжение средствами, а также на долю собственности в приобретаемой в ипотеку недвижимости. Поручитель не обладает этими преференциями, так как не несет солидарной ответственности наравне с основным клиентом банка.

Кто может быть созаемщиком?

В этом качестве может выступать любое совершеннолетнее лицо, отвечающее требованиям кредитной организации. Учитывая, что созаемщик является полноправным участником кредитного договора, привлечение этих целях несовершеннолетних граждан не допускается.

Для примера можно взять кредитную программу условного банка. Стандартные требования к потенциальным клиентам следующие:

• Соответствие возрастному цензу.
• Наличие постоянного дохода и трудовой занятости — данные подтверждаются документально.
• Постоянная регистрация в регионе оформления соглашения.
• Положительная кредитная история.
• Отсутствие большой кредитной нагрузки.

Какие требования предъявляются к заемщику, такие же банк выставляет в отношении созаемщика. В определенных ситуациях лицо становится созаемщиком автоматически — в соответствии с требованиями законодательства. Подобное возможно в том случае, если ипотека оформляется лицом, состоящим в официальном браке. Второй супруг вступает в договор в качестве созаемщика независимо от того, отвечает ли он требованиям кредитной организации или нет.

Кто может выйти из договора?

Допускается изменение состава должников по кредитному договору. С согласия банка в рамках одного соглашения можно производить следующие перестановки:

Замена титульного заемщика на другое физическое лицо — перевод долговых обязательств.

Замена одного или нескольких созаемщиков, либо их вывод из договора без привлечения иных (альтернативных) лиц.

Переназначение статуса — замена титульного заемщика на созаемщика и наоборот.

Ограничений на совершение подобных действий нет. Изменение состава должников инициируется основным клиентом. Исключение: вывод или замена созаемщика, когда речь идет об официальной семье. Запрещено выводить супруга из кредитного договора, если брак официально не расторгнут, либо если между сторонами не заключен брачный договор (контракт).

Как выйти из созаемщиков при разводе?

Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.

Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников. Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.

Пошаговая инструкция

Процедура начинается с подачи заявления, в котором основной заемщик указывает причины замены или вывода созаемщика из состава должников. В случае с созаемщиками-супругами допускается вывод одного из них из договора без замены на альтернативное физическое лицо. Расторжение брака признается достаточным основанием для вывода созаемщика из кредитного договора. Заявление составляется в офисе банка на специальном бланке — в СберБанке бланк выдается по требованию титульного заемщика.

Если производится не замена созаемщика, а его вывод из договора, то с заявлением предоставляются документы, свидетельствующие о прекращении официального брака. Для этого необходимо предоставить в банк оригинал свидетельства о расторжении брака. Полный пакет документов включает в себя:

• Заявление.
• Паспорта титульного заемщика и созаемщика.
• Свидетельство о расторжении брака.
• Дополнительные документы — по требованию кредитной организации.

В остальных случаях Сбербанк России требует, чтобы вместо выведенного из договора лица включался новый созаемщик. При разводе супругов такое требование утрачивает юридическую силу, так как прекращаются права общей собственности супругов, установленные семейным законодательством.

Решение принимается банком в течение 30 рабочих дней. Теоретически, банк может отказать в выводе лица из договора, либо несколько растянуть этот процесс. Какой-либо определенной системы условий — нет, поэтому каждое подобное обстоятельство рассматривается индивидуально. Одновременно с изменением количества должников могут изменяться и условия кредитного соглашения.

Обязательно ли выводить супруга из договора при разводе

При оформлении ипотеки лицом, состоящим в законном браке, кредитная организация требует присутствие второго супруга для включения его в число созаемщиков. Недвижимость приобретается во время брака, поэтому она будет считаться общей собственностью супругов. Поэтому независимо от наличия или отсутствия постоянной трудовой занятости, второй супруг автоматически включается в число созаемщиков.

Расторжение брака признается основанием для выхода одного из созаемщиков из договора, но это правило не является обязательным. Если лицо считает, что после развода он не будет претендовать на дом или квартиру, в банк подается пакет документов на выход из кредитного договора. Если же заинтересованность в правах собственности на жилое помещение есть, то после расторжения брака бывшие супруги могут оставаться созаемщиками по кредитному договору.